コベナンツ抵触のあとの対応ケースと対応記録

2026年10月19日、事業モニタリングに「対応ケース」と「対応記録」を加えました。 これまでは、コベナンツ(covenant、財務制限条項)の抵触を判定し、根拠と免除・猶予（ウェイバー(waiver)）を残すところまでが対象でした。抵触のあと、取引先とどう協議し、どの計画で合意し、最後にどう収まったかは、行内のメモや稟議に分かれて残りがちでした。今回の更新で、判定ごとの対応の状態と、企業ごとの対応記録を、同じ画面で残せます。

この記事の要点

• 判定を対応ケースとして扱う: 抵触・要注意・蓋然性の判定は、それぞれが対応ケースになります。状態は「未対応」「協議中」「計画合意」「経過観察」「終結」の5つです
• 終結には理由を付ける: 理由は「解消」「免除・猶予」「条件変更」「上位判断へ」から選びます。終結したケースも、あとから再開できます
• 判定に合わせて自動で動く: 実績を入れ直して充足に戻れば自動で「終結（解消）」に、ウェイバーの期間に入れば「終結（免除・猶予）」になります。終結したあとに再び抵触すれば、自動で再開します
• 対応記録を企業ごとに残す: 面談・訪問・協議・条件変更などを、実施日・要約・参加者・結果・次の対応と期限とともに記録します。判定に結ぶと、記録の種類に応じてケースが進みます
• 放置アラート: 動きのないまま一定日数（既定30日）経ったケースと、次の対応の期限を過ぎた記録を、毎日まとめてアプリ内通知で知らせます
• 企業ごとの時系列: 判定・対応記録・ウェイバーを、1本の時系列で見られます
• 貸出条件緩和債権の判定はしない: 条件変更の記録は変更前後を残すだけで、貸出条件緩和債権に当たるかは判定しません

対応ケースの状態

状態	意味
未対応	抵触・要注意・蓋然性の判定が出て、まだ対応を記録していない
協議中	取引先と面談・協議を始めた
計画合意	事業計画の見直しや経営改善計画で合意した
経過観察	合意した計画の進み具合を見ている
終結	対応を終えた。理由は「解消（充足に戻った）」「免除・猶予（ウェイバー）」「条件変更」「上位判断へ（管理・回収など）」から選ぶ

状態は画面で進めたり戻したりできます。終結から進めるときは、いったん「未対応」に戻して再開します。

対応記録の種類と、ケースの進み方

対応記録は企業単位で残し、関係する判定に結べます。結んだ判定のケースは、記録の種類に応じて次のように進みます（記録するときに変えることもできます）。

記録の種類	結んだケースの進み方
面談・訪問・コベナンツ抵触時の協議	協議中
事業計画の見直し協議・経営改善計画	計画合意
条件変更	終結（条件変更）
免除・猶予の協議・助言・外部専門家の紹介・その他	状態は変えない（記録があったことは、放置アラートの起点に反映します）

条件変更の記録

条件変更の記録には、金利・期限・返済額・担保の変更前と変更後を残します。

この記録では、貸出条件緩和債権に当たるかの判定は行いません。 金融庁の監督指針Q&A（問37）で、コベナンツの変更・猶予だけでは直ちに該当しないとされている旨の注記を添えます。自己査定での扱いは、各金融機関の基準に従って判断してください。

放置アラート

毎日の判定期限のジョブが、次の2つを組織ごとに1通のアプリ内通知（ベルの「業務」）にまとめて知らせます。

• 終結していない対応ケースのうち、状態の変更も対応記録もないまま一定日数経ったもの
• 次の対応の期限を過ぎ、まだ完了にしていない対応記録

日数は組織ごとに設定でき、既定は30日です（1〜365日）。

使い方

1. 上部メニュー「すべての機能」→「モニタリング」→「計画vs実績管理」を開きます
2. 「チェック履歴」タブの「対応」列で、判定ごとのケースの状態を確かめます。状態で絞り込むこともできます
3. 判定の「根拠」の画面の「対応ケース」の節で、状態を進めたり終結したりします
4. 「対応を記録」から、面談・協議・条件変更などを記録します。関係する判定を選ぶと、ケースが進みます
5. 「この企業の対応の時系列」で、判定・対応記録・ウェイバーを日付順に確かめます
6. ダッシュボードの「対応中のケース」（経過日数の長い順）と「期限を過ぎた次の対応」で、手が止まっているものを確かめます

APIからの利用

画面と同じ処理を、APIからも呼べます。

• GET /api/v1/monitoring/cases: 対応ケースの一覧
• POST /api/v1/monitoring/covenant-checks/{id}/case: ケースの状態の変更（終結は理由が必須）
• GET / POST /api/v1/monitoring/companies/{id}/engagements: 企業の対応記録の一覧と追加
• PUT / DELETE /api/v1/monitoring/engagements/{id}: 対応記録の更新と削除
• GET /api/v1/monitoring/engagements/open-actions: 次の対応が済んでいない記録（期限順）
• GET /api/v1/monitoring/companies/{id}/case-timeline: 企業ごとの時系列
• GET / PUT /api/v1/monitoring/settings: 放置アラートの日数（case_stale_days）

注意

• ケースになるのは抵触・要注意・蓋然性の判定だけです: 充足・判定不能の判定はケースになりません
• 貸出条件緩和債権の判定は行いません: 条件変更の記録は、変更前後と注記を残すだけです
• 今後の対応: 経営改善計画の進捗管理（目標とした指標と実績の突き合わせ）と、企業価値担保権の画面の伴走の記録との一体表示は、今後の対応です
• 権限: 閲覧はモニタリングを見られる人、対応記録の作成・更新・削除とケースの状態の変更、放置アラートの日数の設定はモニタリングを管理できる人（アナリスト以上）ができます